Kreditmarknadsbolag
Kreditmarknadsbolagen får till skillnad från tidigare lagstiftning låna och låna ut pengar till allmänheten.
Kreditmarknadsbolag finns i lagstiftningen sedan 2004, då de ersatte finansbolag och kreditaktiebolag. Utvecklingen till den expansiva sektorn finansbolag började på 80-talet. Fram till början av 80-talet var bankerna hårt reglerade av nationell lagstiftning. Några större risker kunde inte bankerna ta.
Finansmarknaden hittade sina egna vägar runt begränsningar som hindrade nationella banker att expandera. Finansiella offshorecentra uppstod i Storbritanniens tidigare kolliner, främst i Västindien. Problemet för staterna var att kreditmarknaden hamnade helt utanför olika staters kontroll. Trycket blev stort för att lätta upp finansregleringen.
I och med att banker kunde låna ut mer pengar uppstod en mängd finansbolag, oftast ägda indirekt av någon storbank. Finansbolag hade egentligen inga regler att förhålla sig till. Den enda egentliga begränsningen var att de inte fick låna pengar av allmänheten eller låna ut pengar till allmänheten. Men de kunde ta stora risker för att finansiera maskininköp och låna ut pengar till fastighetsmarknaden. Risker som bankerna fortfarande inte kunde ta men som de kunde genomföra genom att låna ut pengar till finansbolagen som i sin tur lånade ut pengar till spekulativa investeringar. Allt gick dock på tok i början av 90-talet då finansbolaget Nyckeln gick i konkurs.
Av regleringen i västvärlden upphörde inte. 2004 infördes ny lag som gjorde det möjligt för finansbolag, som nu kallas för kreditmarknadsbolag, att låna och låna ut till allmänheten.
Uvecklingen av internetlån
En explosion av Internetbanker uppstod. Tidigare hade visserligen Ikanobanken och ICA banken positionerat sig som Internetbanker och erbjöd internetlån till sina kunder. ICA och Ikanobanken var och är banker med särskilt tillstånd för att bedriva bankverksamhet.
Det som har inträffat efter 2004 är att fler Internetbanker, kreditmarknadsbolag, etablerats på svenska finansmarkanden. Förutom att erbjuda internetlån erbjuder de även sparande till bättre ränta än många etablerade bankerna.
Utvecklingen med att enklare låna ut pengar har också bidragit med att flera olika nischbanker tillkommit. Med nischbanker avser jag inte nödvändigtvis banker med oktroj utan banker och finansbolag som bedriver bankliknande verksamhet. Nischbanker har gett sig in i helt unik låneprodukter, internetlån till personer som har betalningsanmärkning eller andra svårigheter att få internetlån.
I spåren av avregleringen har även en annan del av lånemarknaden utvecklats i rekordfart. Mindre internetlån på 500 kronor upp till 3000 kronor går att få av en rad olika finansbolag. Mindre summor är helt utanför reglering. Finansbolagen är inte skyldiga att registrera sig eller att göra en kreditupplysning innan de beviljar internetlån. För lite större belopp är det obligatiriskt.
Banker som inte gör en kreditupplysningen innan de beviljar internetlån kan bli tvungna enligt lagen att avskriva hela skulden. Har inte banken gjort en kreditupplysning och det visar sig att låntagaren inte skulle ha fått ett internetlån om det hade gjorts kan banken tvingas att efterskänka Internet lånet om låntagaren inte kan betala.